在全面建成小康社会进入决胜阶段、“十三五”规划即将扬帆远航之际,今年的两会被寄予了更高期待。对进入进行时的2016年全国两会,各界人士热切关注着今年的热点问题。而“十三五”规划、供给侧改革以及普惠金融等话题,则在金融领域内备受瞩目。

 

    在2015年两会的政府工作报告中,国务院总理李克强指出要大力发展普惠金融,2016年开年,国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次将普惠金融纳入国家战略规划。习习春风吹两会,普惠金融的春天已然来临。

 

    推进供给侧改革需发展普惠金融

 

    “普惠金融”第一次正式写入党的决议,是党的十八届三中全会。所谓普惠金融,就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业,能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

 

    在经济发展新常态下,在大众创业、万众创新的浪潮中,发展普惠金融的意义更加凸显。特别是在当前供给侧改革背景下,如何实现金融资源的有效配置再次成为重要话题。

 

    业内专家认为,要推进供给侧改革,就要通过各项金融改革切实降低企业融资成本,支持实体经济增长。小微企业、“三农”融资难、融资贵实际也是整个经济体制转型滞后的反映。一直以来,地方政府过度偏好经济发展和过度依赖银行融资、国有企业的预算软约束等问题造成银行的贷款偏向大企业、大项目。尤其在宏观经济环境偏紧的时期,小微企业和“三农”金融服务的供求矛盾更加突出,资金可获得性进一步下降。

 

    因此,在传统金融服务难以有效覆盖的领域,有必要大力推动普惠金融的发展,通过互联网金融及供应链金融等创新金融模式,来增加金融供给,支持小微企业和“三农”等经济薄弱环节的发展。

 

    我国商业银行的普惠金融实践由来已久,并取得了长足的进展和有益的经验,突出表现在“三农”和中小微企业享受的金融服务覆盖面、渗透率和便利性都在不断提高。

 

    以普惠金融的先行者邮储银行为例,截至2015年8月末,邮储银行涉农贷款余额7208亿元,新增涉农贷款1305亿元,同比增长38.51%,高于全部贷款增速10.27个百分点。累计发放小微企业贷款超过2.4万亿元,帮助约1200万户小微企业解决了融资难题。

 

    当前,发展普惠金融已不再是一个金融问题,它对促进金融服务实体经济、推动社会和谐发展都具有重要的战略意义。

 

    建立更具包容性的普惠金融体系

 

    近年来,在技术创新推动下,我国普惠金融顺应形势、发展迅速,但在覆盖范围、可获得性、安全性和便捷性等方面还有很大提升空间。

 

    邮政储蓄银行副行长邵智宝认为,金融机构在践行普惠金融时面临着“两高一低”的难题。一是风险高。由于“三农”、小微企业天然具有弱势性,缺乏有效的担保,加之农村地区征信体系不完善,“三农”及小微企业不良贷款率偏高;二是成本高。金融服务空白地区多位于边远的贫困山区,地理分散、交通不便,如果通过设立网点的方式提供金融服务,成本极高。此外,与城市地区相比,农村地区的信贷需求额度小,并呈现较强的季节性,单笔交易成本也高;三是回报率低。

 

    特别是当前,我国经济正处于不断调整中,普惠金融面对的环境发生深刻变化,对金融机构的能力建设也提出了更高要求。

 

    此外,基础设施建设滞后,也影响着普惠金融的发展。普惠金融的特点使其对社会征信体系有极强的依赖性,但当前还缺乏有社会公信力的第三方征信机构。业内专家表示,征信体系建设滞后加大了普惠金融活动的风险,提高了行业成本。

 

    央行副行长潘功胜认为,进一步推动我国普惠金融的可持续发展,需要从全局角度制定普惠金融的发展战略,关键是要深化金融改革,建立更具包容性的普惠金融体系,完善普惠金融市场体系,不断优化普惠金融的组织体系,建立普惠金融的政策保障体系,加强金融消费者保护和教育,以更好地满足不同人群的多样化金融需求。

 

    实现普惠金融的可持续发展

 

    如何实现普惠金融的可持续发展?业内专家认为,必须坚持商业可持续原则。

 

    全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示:“要维持金融服务机构财务上的可持续性。为向低收入人群提供金融服务,多年以来各方作了很多的努力,但是从上世纪80年代以后的实践,逐渐让大家感到,如果想要做好这项工作,做这个工作的机构自身必须在财务上是可持续的,完全靠捐赠和施舍是难以持续下去的。”

 

    从全球各地经验来看,那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业的可持续性,比如孟加拉的乡村银行、玻利维亚的小额贷款体系等。相反,那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去,最终也必然会背离普惠金融的初衷。

 

    当前,金融新业态的出现,让普惠金融的可持续发展获得更大助力。

 

    业内专家建议,金融机构可借助大数据、云计算等信息化技术,对金融产品实行标准化、批量化和专业化运作,利用规模效应降低单笔业务的成本。比如,可利用互联网为“三农”提供金融服务,建立“‘三农’直销银行”,发展涉农电商服务;利用智能手机普及的机遇,发展移动银行服务,低成本、高效率地开拓服务空间。

 

    在供给侧改革深入推进的攻坚阶段,发展普惠金融对于金融业既是挑战也是机遇。金融机构积极发展普惠金融,不仅仅是业务拓展的需要,而且是推进金融创新的重要抓手,是适应经济新常态的重要举措。