日前，“2014年度第一财经金融价值榜”评选结果在北京揭晓。中银消费金融凭借消费金融领域的突出表现和专业的服务创新能力，再次摘取第一财经金融价值榜奖项，荣获“最佳消费金融公司”大奖，成为2014年度唯一获奖的专业消费金融公司。

　　作为国内首批消费金融试点公司，中银消费金融公司以小额及分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。经过几年的快速发展，中银消费已属位列行业内领先的消费金融公司。

　　消费金融公司，是指提供以消费为目的，向居民发放贷款的金融机构，发放的消费贷款金额一般较小，且不能用于购房或购车。目前，日本以消费者无担保贷款为主的消费金融公司有500家左右。在欧洲发达国家，每年消费金融业务收入可以占到其国内生产总值的10%以上。

　　消费金融的巨大潜力显而易见。随着中国居民人均GDP的不断增长，以及各项保障和鼓励消费政策效应的逐渐发挥，居民消费的总体增长趋势非常明显。

　　深耕细分群体

　　一位业内人士表示，中国消费金融市场目前仍然处于起步阶段，中国消费者对消费金融的概念仍较为陌生，其消费意识及信用意识和国外发达地区的消费者相比仍有一定的差距。

　　面对上述现实局面，中银消费金融深耕细分客户群体，围绕目标客户群体不断完善业务流程、设计产品、挖掘消费渠道，在开拓市场和培育客户群体方面做了大量的工作。

　　一方面，中银消费合作的商户多数是大型连锁或加盟机构，很多合作商户在全国主要地区都有相应的布局，消费金融业务伴随商户向全国布局；另一方面，消费金融的主要客户，包括初入职场的年轻人和创业初期的小业主，流动性均较大，在贷款后离开原业务申请地，到新的地区发展。

　　中银消费金融针对性地推出适当的细分产品，以多样化的产品配置来占领多样化的细分市场，包括建立线上和线下业务渠道在内的全国业务布局，目前中银消费金融已经在全国29个城市有贷款业务。

　　“目前，中国有融资消费观念的年轻群体在主流消费群体中的比例正不断提高，以消费贷款、分期付款为主要方式的消费融资服务正受到越来越多年轻人的欢迎。”中银消费金融负责人表示。

　　对于消费金融公司的风控问题，分析人士指出，对消费金融公司来说，形成有效的风险评估模型、探索有效的风险资产处理方法，还需要一段较长的检验周期。因此，如何探索和形成符合中国市场特性的消费金融风险控制方法和运作体系，将是我国消费金融公司的一项长期任务和挑战。

　　针对风控行业难题，中银消费不断探索符合消费金融特点的运营风险管理模式。自2012年，以信贷工厂模式建立实时类贷款的自动化处理平台，将实时类贷款的审批周期控制在15~30分钟以内，自动化审批率提高到70%以上，同时整合了商机登记、商机跟进、在线申请、自动授信决策，建立了高效的业务处理平台。

　　创新融资场景

　　在快速迭代的互联网世界，以及随之而来的用户支付行为、消费方式等迅速改变，如何能够顺应这样的变化，需要创新来解决。

　　在创新方面，中银消费金融紧跟前沿，希望通过全新的“互联网消费信用贷款”模式，完善中国消费者的线上购物体验，目前已与国内多家电商平台达成合作。

　　互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

　　搭乘互联网金融的东风，中银消费金融根据消费热点行业进行行业细分，切入像家装、教育、旅游、家电数码等消费热点行业，并依托强大的后台技术支撑，建立起针对特定行业的在线消费融资服务模式。中银消费表示，在线消费融资服务模式的创新之处在于申请、认证、审核和消费支付。

　　在互联网教育行业，结合用户的实际使用场景，通过PC端的开发，打造在线申请平台，采集客户申请信息的同时，通过后台技术进行实时认证、系统自动传递、实时审核；客户可以通过合作方网站中的个人专区登录以确认消费支付，安心进行课程的进修。

　　在家装行业，采取了线上线下结合的方式。“家装行业的特色是，消费者具有线上线下相结合的业务场景，即客户线下参观体验挑选，线上了解信息、支付货款的特点。”中银消费负责人表示。

　　对此，中银消费基于PC端开发了在线申请平台，并从该行业的风险特征考虑，首创上门面签的服务体验，基于手机、平板开发了面签APP，使得原先客户需要至银行服务网点并携带一堆纸质资料的客户体验成为了过去式。不仅让客户灵活安排面签地点及时间，还保障了面签环节的各项风险点的规避。

　　而在家电数码行业，基于平板中银消费首创了门店受理APP平台，通过技术手段，确保受理人员、受理物理位置等信息的真实可控，从而为实体商品的套现风险加上了一把有力的枷锁。

　　展望未来，公司将致力于打造较为成熟的消费金融商业模式，建立具有竞争力的运营模式和风控模式。在市场规模、经营效益、运营能力和创新能力等方面保持行业领先地位，以自身核心竞争能力，成为业内领先的专业化消费金融机构。
责任编辑：JoJo