近日，民间金融行业业内接到了第一张来自监管层的罚单，将其监管提升到了有法可依的高度，这对整个行业来说具有深远的意义。从云南本地来看，民间金融的发展亦是如火如荼，进入2015年，无论是机构还是投资人都变得更加谨慎，行业自律肯定是不能少，而相关政策和法规的出台更是备受期待。

　　业内首开罚单意义何在？

　　据报道，温州市苍南县金融办日前依据《温州市民间融资管理条例》，对一家虚报利率的融资信息服务企业开出1万元罚单。作为全国首个对大额民间融资进行强制备案的城市，温州开出的这张罚单成为全国首例“民间融资备案”罚单，在新年开局，为各地民间金融如何做好金融监管提供了不少借鉴。

　　记者了解到，《温州市民间融资管理条例》是温州“金改”以来颁布的全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，自2014年3月1日正式实施。根据条例，“单笔借款金额300万元以上”“累计借款金额1000万元以上”等民间借贷情形，以及定向债券融资和定向集合资金等行为必须向地方金融管理部门备案，如不履行或提供虚假备案材料将承担相应法律责任并予以处罚。

　　业内专家指出，尚且不讨论这一万元是多是少，此番针对已报备信息存在不真实行为直接给予处罚，并毫不避讳地向媒体公开，便体现出了有关金融监管部门的处罚决心，掀开了违规企业隐藏不正当行径的“遮羞布”。另一方面，这张罚单是因为报备的实际借贷利率高于报备利率而开具的。因此，也从侧面反映出金融监管部门对企业融资成本过高的关注。

　　“民间金融作为新兴行业，要想发展大家必须守规矩、守法，目前来说，政策上确实存在盲区和盲点，但这并不代表可以弄虚作假。”昆明快融金民间融资登记服务有限公司副总经理王树清表示，希望我省相关监管部门也加大对市场的监管。

　　昆明市民营金融行业协会已然建立，我市几乎所有的民间金融机构都加入了其中，作为其中的代表机构，昆明中益信中小微企业金融服务有限公司总裁助理刘维超告诉记者，随着协会职能的转变，进行行业自律将是今后的重点，目前，惩罚机制也在构建当中，整个协会内部实现了信息共享，无论是表彰还是批评都会进行通报。

　　我省民间金融行业加强自律

　　“云南有着它的特殊性，大部分民间金融机构其实都还没有开展线上业务，而线下操作，正规机构施行的是双线管理，一方面系统内进行自报，另一方面由监管银行将金额、利息等综合运作情况报备给人行、省金融办，两头数据要能对起来，从而保证信息的真实性。”王树清表示，每家公司开业时还要有一个从流程、风控到整个内部体系的系统验收，此后金融办还会进行不定期的抽查。

　　“其实只要拿到牌照的机构几乎都是这一套风控体系，抛开华丽的外表，大家都一样。”王树清说道，所谓区别，就是别人有的要做精，不熟悉的行业快融金不做。

　　同时，王树清表示，2014年我省民间金融行业实现了一个快速爆发式的增长，到了2015年，无论是投资人还是机构都会变得更加谨慎，“但这并不意味着放缓发展速度，政府监管的脚步应该会放快。”其直言，行业背后也埋藏了隐患，“非正规军”会对市场产生不良影响，一旦出现风险，整个行业都将遭到质疑。

　　“对线上交易机构而言，展示的东西越多就越透明。”以中益信为例，刘维超向记者介绍到，其每一笔债权交易都要向市金融办如实报备，包括借款主体、金额、投资人收益、融资服务费、担保费等等，此外，每月月报明细，还有季报交易、回款。此外，金融办去年还在6月和12月组织了两次风险排查。

　　刘维超透露，实际上，协会也在进行内部风险排查，而结果显示，大部分机构操作都比较规范，“会员单位都是希望整个行业能健康阳光的发展壮大，并为此努力着。”其表示，未来，金融办等监管部门可能也会参照协会记录的结果进行惩处，责令违规机构进行整改整顿，相信后续配套的政策会慢慢跟上。

　　线上线下消费者该如何选择？

　　对于线下民间投融资机构，王树清提醒投资人要注意以下几点：

　　1、是否是省市金融办审批的，拥有正规牌照的，这一点可以从名字上进行判断，这些机构前面一般都会有云南省或是昆明市作为前缀。

　　2、从投资渠道上进行判断，同行业中，如果在金额、期限等的操作上非常灵活，就要仔细斟酌了，回归到平台来说，究竟什么样的公司能够如此配合平台，仔细想一想这并不现实，应该选择期限、收益等较为固定的平台。

　　3、平台本身只是金融中介机构，但出现风险多多少少是要承担一部分的，这个时候就要关注平台之后股东的实力，一种是实物资产，一种是金融资产，相对来说实物资产能体现出较强的综合实力，金融资产则比较虚。

　　4、对项目的把控，这包括该企业对借款人还款能力和还款意愿的评估，以快融金为例，星长征集团涉及殡葬、汽车、物流、地产等板块，而上线的项目多为物流和汽车方面的，这就是所谓的产业金融，对项目的了解把控程度就比较高。

　　线上机构如何甄选，刘维超也为广大投资人给出了自己的建议：

　　1、要由相关政府监管部门批准建立，具备一定资质的公司。

　　2、资金和平台要相对独立，以P2P平台来说，要有第三方托管单位，例如，中益信目前的第三方托管为汇付天下，是比较有知名度的。

　　3、信息是否足够公开、透明、丰富，尤其是是否有实体机构，双方能不能有见面签约的机会和后期的一系列跟进。

　　4、决定签约之前，相关的合同条款一定要仔细阅读，看清楚明细，如果在重要的运营、职责等方面模糊含混就要当心。

　　5、选择的平台最好有一定的经营年限。