依托扩内需、促消费的宏观背景，在中国零售业迅猛发展的推动之下，消费金融公司扩容可谓顺势而为。本刊编辑部日前展开了一次消费金融行业的消费者调研，为消费金融公司深入了解消费者在消费金融方面的需求和行为模式提供依据。

　　岁末临近，在银监会召开的2015年全国银行业监督管理工作会议上，银监会主席提出要扩大消费金融公司试点范围。当前我国消费金融公司的数量已增至6家，分别是北银、锦程、中银、捷信、兴业、海尔。

　　依托扩内需、促消费的宏观背景，在中国零售业迅猛发展的推动之下，消费金融公司扩容可谓顺势而为。消费金融公司诞生并走进消费者的视野，改善了一些人的生活，但也让部分消费者望而却步，原因何在？《中国银行业》杂志日前展开了一次消费金融行业的消费者调研，为消费金融公司深入了解消费者在消费金融方面的需求和行为模式提供依据。

　　调研在一线城市的229位金融消费者中展开，调研根据受访者的个人收入将其分为5个档位，分别是低收入群体（年收入10万元以下）、中低收入群体（年收入10-20万元）、中等收入群体（年收入20万-30万元）、中高收入群体（年收入30万-40万元）、高收入群体（年收入40万元以上）。调研对受访者年龄界定为80后、70后、60后、50后及40后。

　　消费者对消费金融公司认知度普遍较低

　　消费金融公司在国内发展不久，与其他金融机构相比，国内消费者对消费金融公司的认知度普遍较低，如果需要办理消费贷款，更多的消费者会选择银行。

　　调查显示，80.35%的消费者表示对银行消费信贷比较了解，仅有10.92%的消费者表示自己了解消费金融公司的贷款方式。

　　同时，不同年龄阶段的消费者对消费金融公司的了解程度也不尽相同，但总体表现不甚乐观，仅有7%的80后群体表示了解消费金融公司并愿意通过消费金融公司开展消费贷款。

　　选择银行贷款的消费者中，75.11%的消费者表示自己更喜欢信用卡贷款模式。这部分消费者认为信用卡贷款具有门槛低、放款快、利率低的优点，信用卡贷款一方面可以有30-50天的免息期，另一方面还可以申请分期贷款，办理手续也较为方便，但是信用卡贷款也有美中不足之处，主要表现为信用卡的贷款额度较消费贷款低。

　　收入越低的消费者更容易接受消费信贷

　　从调查结果来看，收入越低的消费群体更容易接受消费信贷。低收入群体选择银行信贷、消费金融公司和小额贷款公司的比例分别为24%、5%、4%；中低收入群体选择银行信贷、消费金融公司和小额贷款公司的比例分别为41%、4%、4%；中等收入群体选择银行信贷、消费金融公司的比例分别为10%、1%。

　　由此看来，中低收入群体的信贷需求更应该受到消费金融公司的关注。但不容忽视的是，在一线城市，中低收入消费者中已经有相当一部分被银行信用卡业务所覆盖。

　　在个人耐用消费品贷款领域，当消费信贷遭遇信用卡分期时，消费金融公司信贷业务的劣势变得非常明显。

　　70后、80后对消费贷产品接受程度更高

　　从调查的整体情况来看，在与人们日常生活较为密切的消费品类中，消费者对汽车、家庭装修与家电的贷款需求遥遥领先。有56.33%的消费者表示在购买汽车时会考虑贷款；22.27%的消费者表示在进行家装时会考虑消费贷款，其次是家电、奢侈品、电脑、手机和美妆，占比分别为：16.59%、9.17%、5.24%、1.75%。

　　调查同时发现，70后、80后的年轻消费者对消费贷产品的接受程度更高，并且对汽车、家装、家电的贷款需求较为强烈。

　　此外，低收入群体与中低收入群体的消费者对汽车、家装、家电的信贷需求比较明显，这两个群体将成为消费金融公司的主要目标客户。其中，低收入群体的消费者对消费信贷的需求最为强烈，对汽车、家装、家电的需求比例分别为：28.82%、11.35%及6.99%。

　　业内人士称，70后、80后正处于人生中成家立业的阶段，而且随着工龄的不断增加，收入处于稳步提升阶段，稳定的收入来源加上置业需求，促使这部分消费群体有强烈的消费需求，而且70后、80后对新生事物的接受能力较强，因此，目前70后、80后的中低收入群体应成为消费金融公司重点关注的目标客户。

　　消费金融公司应“触网”发展

　　随着网络消费主流化，70后、80后也已经成为网络消费的主力军，既然70后、80后对消费贷产品接受程度更高，那么为了迅速抓住这部分消费群体，消费金融“正规军”就应加速互联网方面的布局。

　　相关数据显示，中国有近半数网民成为网络购物用户，这一数量正在呈现逐年上涨的态势。截至2014年上半年，中国网购用户数量超过3.3亿人，网购用户渗透率为46.9%，预计分析称2017年，中国网络购物市场用户规模将达到4.6亿人，其中70后、80后将成为网络消费的中坚力量。

　　与爆发的网络购物规模相比，消费信贷显然还有较大的发展空间。央行的统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3%。对于消费信贷未来的市场空间，艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元，相较于2007年将增长7.4倍。

　　越来越多的电商显然已经意识到这一敏感的市场变化，开始进入消费金融领域，比如京东白条、天猫分期等。电商的消费信贷有其优势，就是可以通过客户以往的购物清单，对客户的信用等级做出评定，为电商确定授信额度提供了重要依据。

　　因此，面对互联网大数据的优势和消费者消费习惯的变化，消费金融公司想要获得更大的发展空间，进行互联网布局必不可少。