2月1日，恒丰银行在北京宣布其直销银行“一贯”金融平台正式上线。据悉，今日正式上线的是“一贯”移动客户端，接下来还会推出“一贯”供应链金融、“一贯”移动支付、“一贯”游戏宝等。恒丰银行首席数据官陈列介绍说："一贯"金融平台只专注于手机移动端，没有PC端。”
自今年2月民生银行上线直销银行以来，国内银行纷纷布局直销银行领域，至今已有近20家银行涉足该项业务。
试水直销银行
据恒丰银行方面介绍，“一贯”金融平台的第一款产品是基于银票质押融资。其运行模式是，有融资需求的企业将未贴现票据作为质押物拿到恒丰银行，由票据部门完成风控流程，比如查询验票、质押、保管等环节，再设计成产品放到一贯平台上供投资人认购。
从投资端而言，投资门槛为1000元，投资期限为三个月以内，年化收益率在5.5%左右。采用的资金渠道是银联通道，目前支持包括恒丰银行在内的12家银行卡。
“大部分都是相对难以变现的小额承兑汇票，额度多以十万左右，最小的是一万多。”陈列介绍说，由于平台刚刚起步，在投资期限和额度上比较谨慎，往后会根据客户的需求来上线期限更长、额度更大的产品上线。
此外，恒丰银行选择基于票据业务设计线上理财产品，一方面是因为票据业务是其优势业务，另一方面也有考虑选择票据产品可以绕开“面签”的因素。“监管的确对这块没有要求一定需要面签，我们用身份证、银行卡、姓名可以解决对实名认证的要求。”陈列说，“不过，这块监管也没有特别明确，我们也随时在和监管沟通。”
“现阶段的第一要务是以提高用户体验、扩宽用户群、打造品牌，预期在2到3年后，达到盈利的目标考核。”陈列说，“盈利模式是有手续费、交易利差，以后如果提供贷款服务，可以有差价收入的。另外和电商平台合作还会有广告收入。”
据恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽战略介绍，“一贯”平台接下有四步发展规划：一是与天弘基金合作做货币基金产品，“站岗资金”可享受货币基金的收益；二是在封闭型固定收益率的产品线上，挖掘投资期限在三个月以上、一年以内的产品；三是随着股市回暖，会提供一些权益类的投资产品；四是把商业银行服务与“一贯”平台联系起来，比如用户买了“一贯”平台上的封闭投资产品后，又有流动性的需求，通过一定的审核后，可以为C端客户提供一定折扣率的贷款。
如何“弯道超车”
据恒丰银行董事长蔡国华介绍，恒丰银行已制定了投资银行和资产管理“两翼齐飞”，企业金融、零售金融、金融市场和移动金融“四轮驱动”的弯道超车战略。“在金融互联网这点上，我们和其他的商业银行是在同一个起跑线，并且我们在优先发力。”蔡国华如是说。
不久前，蔡国华首次对外公布了恒丰银行拟于明年上市的计划。为实现未来发展的蓝图，恒丰银行制定了“面向未来五年的数字化银行”战略。
其战略落实的步骤之一便是建设智慧银行：一是对于端到端的业务流程进行数字化改造；二是打造智能化新型网点，在重点城市高人流量区域设立示范性智能化数字化网点，以此实现客户从物理网点向线上渠道的逐步迁移。
另一步骤是恒丰银行将建设大数据分析基础平台和能力，主动“拥抱”互联网，寻求与互联网金融企业的合作。“我们是一个开放的平台，互联网金融平台有很多的企业交易数据、客户消费数据，将这些数据提交给过来，我们有数据分析能力和风险把控能力，银行提供给企业和个人消费者相应的金融产品，这就是双赢的局面。”陈列介绍道，“同时，通过合作我们可以开发出自己的产品和消费金融，这也是我们未来发展的重点。”
此外，据恒丰银行方面介绍，“一贯”金融平台的推出也正是恒丰银行落实“弯道超车战略”的重要举措之一。“对恒丰银行而言，移动金融不是渠道问题，而是全行战略转型中的一部分，董事会高度重视。同时，我们不是一个部门割裂来做这件事情，而是集全行之力来做。”陈列说。"一贯"不仅仅是APP，是隶属于恒丰银行的子品牌，探索在移动时代怎样通过更先进的技术手段做产品、做服务。”
据蔡国华介绍，恒丰银行为实现战略目标，在部门架构上也做了相应的调整。“第一，内设机构进行了前、中、后台的分列；第二，按照监管部门的要求建立大风控、大授信、大运营体系，这都是全行上下统一的；第三，考核激励向前台、一线考核。”蔡国华说，“基于这三个出发点，我们确定扁平化原则来提高效率，将原来40多个部门变成了29个部门。”
