余额宝的钱，还要转到哪？
（摘自羿飞《我的钱：互联网金融，如何理财》）
互联网金融，尤其是余额宝诞生以后，确实让银行感到了恐慌。首先，大众通过对支付宝的信任，很快接受了阿里背书的新产品余额宝，然后又出于习惯性相信，接受了微信的理财通。这时，银行们阵脚大乱，开始限制余额宝等的转账限额。
但这样做是没有意义的，余额宝已经完成了对中国老百姓的全民货币基金概念普及。
货币基金是被银行藏起来的金钥匙，余额宝等出现之前，大多数人并不知道有货币基金这个产品。那时，虽然国内的长期理财市场已经趋于成熟，但短期资金却基本都以现金的形式沉淀在银行，银行因此白白享受了巨额的廉价资金，甚至有银行人士曾言，赚钱赚的都不好意思公布了。因为以往货币基金主要销售渠道是银行，而银行不会力推一个影响自己活期利益的产品，所以货币基金总是羞涩地躲藏在网银的偏僻角落里很少被人注意。
余额宝的横空出世，可以说是发动了一场自下而上的革命。阿里巴巴只是借助其成熟的天量活跃用户，销售了一个简单的货币基金产品，讲述了一个零钱也能赚大钱的故事，大众的短期理财观念就被启蒙了，它让所有的人都意识到，原来我的零钱也不应该是没有收益的。
大众的现金理财需求已经被解放，此时即使余额宝被限，资金也不会返回银行的活期储蓄。大众会继续寻找其他类似的投资产品，一时间宝宝军团迅猛壮大，吸引众多投资者的存款搬家，从而催生了互联网理财的巨大蓝海市场。
而今天的余额宝收益的持续下滑，必然导致全民活期存款第二次大搬家，转到哪去呢？
互联网公司卖的理财产品安全吗？
这是我在与不太懂互联网金融产品的人交流时，听到过最多的一个问题。中国语言博大繁杂，简单的“安全吗？”三个字，其实同时问了三个问题。一是通过互联网购买理财产品是否靠谱，会不会被骗，这是对渠道的担心。二是理财产品本身的安全性如何，会不会让我亏本，这是对产品的担心。三是网络安全是否会有隐患，会不会被盗号导致丢钱，这是对黑客的担心。
先来谈第一点，即通过互联网购买理财产品是否靠谱，会不会被骗。这一点大家尽可放心，目前市场上的主流大渠道，都是非常有影响力，资金实力雄厚的门户级大公司，这些公司有足够的运营能力和技术实力。而且这些大门户们做的基本都是基金产品销售或票据等标准化业务，这些业务对接的都是传统金融机构。互联网平台只是提供接口，并不经手资金，也不承担风险，所以即使这些项目运作失败，投资人也可以选择清盘，绝对不会发生倒闭或被骗的情况。
这里需要注意的是，如果投资人已经确定要投资的是这类标准化业务，又担心被骗，那么只在知名的大门户购买即可。这样既能获得心理安慰，也不会少赚钱，因为这类业务大门户具有天然优势，小渠道则处于弱势，他们没有规模化效果，反倒运营成本更高，收益率会下降，而且更容易陷入亏损经营。
再来谈理财产品本身的安全性，会不会亏本。其实这个问题金融界本身的问题，与互联网部分无关，虽然我们将宝宝们称为互联网理财产品，但实际上，到最后所投资的产品均为传统金融产品，每种产品的安全性都是由产品本身的特性决定的，与互联网公司等无关，互联网公司只不过是一个购买渠道而已。例如，产品为货币基金，那么最终资金去向是银行协议存款等货币市场工具，票据业务由银行承兑，与互联网公司无关。所以，其实从投资安全性方面来看，通过互联网购买一个产品，和直接在基金公司或银行购买并没有本质区别。但是，如果产品是保险类，是可能会有浮动或承诺保本收益的，而产品是投资到类似股票基金的风险波动型产品时，也会蕴含相应的投资风险。
所以，互联网理财方面，主要要规避的是产品风险，要多问多看，搞清楚产品类型再决定是否投资。
最后来谈互联网金融产品投资过程中，网络安全方面是否会有隐患。其实在列举的三个问题当中，这个问题是我个人最担心的。对于服务端来说，因为都是实力雄厚的大门户，所以黑客是很难攻击的，网络安全防范也会做的比较充分。但是对于客户端就不好说了，使用者是普通大众，在海量用户的情况下，肯定会有大批对网络安全意识不足的客户。
个人认为，要规避这个问题，需要从两个方向着手。首先是投资者个人要有良好的网络安全意识，安装最新版的防病毒软件是必须的，同时还要定期查杀病毒，避免黑客通过木马直接盗取理财人的投资帐号。当然，也要防范钓鱼网站，他们会仿造知名网站的全部内容，让人放松警惕，从而骗取资金。针对这点的办法是，多留意所上网站的域名是否有问题，或者直接使用可甄别大多数知名网站域名真实性的浏览器。
随着手机上网越来越便利，手机支付也已经非常成熟，手机购买互联网金融产品与电脑其实差异不大，自然也隐藏了一些风险隐患，甚至比pc隐患还要大些，因为手机端的安全软件和防护手段等还达不到PC端的成熟度。
这种情况在未越狱的苹果手机中出现较少，因为苹果的审核机制比较严格。但在越狱苹果，和安卓手机中，若通过来源不确定的应用市场或小型论坛下载到的应用，都有被植入潜伏木马的可能性。还有就是，一些不知名的所谓“山寨”手机，甚至有厂家自己内置木马的丑闻被爆出过。鉴于这种情况，本人奉劝大家，用手机上网，并且打算使用支付功能购买理财产品的，一定要认准品牌手机品牌商店，切勿贪小便宜吃大亏。
综上，投资互联网理财产品，只要选择可靠的大品牌门户，了解了所购买产品的类型就基本可以控制投资层面的风险了。投资人真正需要关注的是网络安全，注意查杀病毒木马等，防备账号被盗导致的资金失窃等问题为重中之重。
互联网理财所以如此火爆，绝非仅仅是各大门户擅长作秀宣传那么简单，而是这类产品确实相对于以往理财产品在个方面所表现出的优势。
保值理财：银行理财VS互联网理财：
保值理财，指理财人的需求不是最大追求资本增值，而是更倾向稳健和保本，理财的目标更多的倾向于抗通胀。
在这一组对比中可以看到，几乎互联网理财全部项目均比银行理财表现突出，只有安全性一项双方类似。银行理财输分最多的是一般5万元起购的资金门槛，跟1-100元起购的互联网理财门户完全没有可比性。安全性方面，目前各大门户所发售的互联网理财产品，多为银行协议存款、银行票据、保险资管等产品，其最终风险与银行理财区别并不大。
所以这组对比中，收益较高的互联网理财产品全面胜出。如果您原本就是一个固定理财的爱好者，风险偏好是追求稳健，那么阻止您加入互联网理财的理由应该只有一个，那就是不擅长使用互联网以及不知道更多的可靠购买渠道和信息。那么，从现在开始学习吧，这块多出来的收益其实就是信息不对称以及学习能力的差别，在这个信息时代，知识就是生产力。
目前此类产品中比较知名的平台有：阿里招财宝、百度百发、京东金融、新浪微财富、网易理财等，读者可以自行参考对比。
投P2P理财：进行对比以后，P2P理财的收益、流动性都明显优于信托和小贷。并且，最重要的是投资门槛低，请问如果没有几十万甚至上百万的资金，作为一个草根，要加入这个高收益产品类型的角逐，还有其他选择吗？目前此类中比较知名的平台有：陆金所、有利网、人人贷、微贷网、积木盒子、拍拍贷等，读者可自行参考对比。
作为投资人，我们应该清醒的了解，风险和收益是成正比的。若要参与高收益产品，就需要付出更多的时间去研究学习，这样才能驾驭，而且，高收益产品对投资人自身的能力要求也更高。因此，我们不能盲目的直接投入到最高收益的产品中，而是要综合对比各项因素，选择出最适合自己能力，财力和时间匹配的投资品。
互联网理财的重大历史使命
互联网理财出现的价值，的确就像其先锋队员余额宝的名字一样，开创了余额理财的概念。这是首次通过技术进步，挖掘出了被以往金融机构忽略掉的一部分群体。这些人主要是小白领阶层，对互联网比较熟悉，也有一些闲散资金。
这些用户以前被金融机构含蓄的称之为低净值客户，事实上是被认为没有价值的垃圾用户，甚至会设置最低存款额度来限制他们进入，但在互联网公司里，这些用户都变成了香饽饽。
虽然传统金融机构对创新进行了一轮打压，但历史的车轮不会停止，也不会倒转，技术进步带来的变革是不可逆的。我个人不认为互联网理财产品是传统金融机构的革命者，他们的实际角色是改革者。通过技术革新，对原有的金融产品进行了优化，拓宽了金融所能服务到的范围，实际上是对在整个金融系统的推动。而银行、基金、信托等这些传统金融大佬，不会被淘汰，而是在互联网金融的竞争推动和影响下，开始一轮新的自我升级，进化成更有竞争力的业态。狂妄一点去假设，也许中国的金融业的未来，就像今天的中国电商一样，是全球互联网化最彻底和最先进的。
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