直销银行作为互联网金融创新的产物，正成为各银行争抢的战略高地。日前发布的中国电子银行年报显示，如今直销银行在经营的项目上差异性不大，但是在起投金额、收益率、期限和后期的风控管理上，各家产品的差异性开始显现，直销银行的客户和业务之争已经开启。客户面临的选择也会越来越多。
必备产品：余额理财和存款
上述年报显示，目前各银行的直销银行的产品还没有出现较为明显的差异，余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备产品。
虽然已经上线的十多家直销银行并未公布客户数和交易规模，但仍可窥知一二。江苏银行直销银行上线两个月时，客户数突破25万，金额资产销售总额近50亿元;平安银行“橙子银行”上线两个月左右时获得20余万客户。截至2014年12月初，民生银行直销银行客户数达到133万户，整体金融资产总计达236亿元，如意宝总申购额超过2000亿元，表现远超市场预期。截至2014年11月末，兴业银行直销银行累计拓展客户已超50万户，资产超500亿元。数据显示，目前已有民生、平安、招行、宁波银行等至少15家银行迈入了直销银行的行列。此外，更多的银行正在加紧布局。
与此同时，各种新的理财产品和存款业务随着各家银行直销银行的推出而纷纷上线，各产品的起投金额差异较大，多采用浮动的收益形态，年化收益率主要集中在4%-6%之间。如民生银行直销银行推出了定活宝、如意宝、称心贷，兴业银行直销银行推出了兴业宝、兴业票，华夏直销银行推出了普惠基金宝等。
随着直销银行试运营阶段的结束，后期还会有更多的产品上线。目前，多家银行的直销银行已经在官网上挂出即将上线的产品。
产品日益丰富
银联信总经理符文忠在接受大众证券报和财信网采访时表示：目前，直销银行获得客户的渠道主要有两条，一是自有，二是来自第三方。在国外，客户都是直接到直销银行上接受服务，和第三方商户合作属于中国特有现象，这也使得国内直销银行在是否探索这一获客渠道的问题上出现分歧。一方面，目前国内直销银行的相关政策并不明朗，电子账户并不是真正完全意义上的银行卡，很多业务受限制，而国外的直销银行账户和实体卡账户是一样的，做任何业务不受限制。另一方面，国内直销银行受支付宝等第三方支付的启发而出现，但支付宝本身是一个账户体系，而国内直销银行由于没有应用场景，无法将客户导入到直销银行上。
于是就产生了直销银行与第三方渠道合作的新型模式。第三方渠道的优势是有账户体系，同时每个账户背后都对应有一张实体银行借记卡。通过双方合作，直销银行与这个账户体系连接起来，同时为了控制风险，要求钱从哪里来就回到哪里去。也就是说，客户通过第三方渠道进入到直销银行账户中的钱，最终只能回到该第三方渠道账户中，而这显然限制了资金的应用范围。但是，通过第三方的嫁接，直销银行获得了客源，能否将这部分客源转化为实际的收益就看各家直销银行的本事了。
符文忠说，目前直销银行的产品主要集中在存款、贷款、汇款、基金以及P2P平台类产品，在经营的项目上各家银行的差异性并不是很大，但是在起投金额、收益率、期限和后期的风控管理上，各家银行的直销银行产品的差异性开始显现，随着越来越多的银行加入直销银行这个战局，未来直销银行的经营模式和产品将更加多样化，客户面临的选择也会越来越多。
