2015年，李克强总理在今年“两会”所作政府工作报告中指出，要持续打好扶贫攻坚战，实施精准扶贫、精准脱贫。作为金融扶贫的重要力量，公益小额信贷直接运用到贫困农户，解决了多年来中国广大农户脱贫致富的难题。公益小贷发展过程中有哪些难点与痛点？如何在“义”与“利”中取舍？为此，《国际融资》杂志记者专访了中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文先生
发展公益小贷需要合适的产品与服务
记者：公益小额信贷机构与其它机构有何不同，其出发点在哪里？
刘冬文：公益小贷机构和其它机构不太一样，我们有特定的服务对象，不是去追求最赚钱、最安全的群体，而是首先要瞄准贫困农户，这一宗旨是不能发生变化的，否则也谈不上扶贫与公益。在这个前提下提供信贷支持，我们就要研究农户的生产生活特点和他们的需求，给贫困农户提供信贷支持，一是要让他们贷得到，二是要让资金用得好，三是要让贷款还得回来，只有这样，公益小贷才能实现可持续。
记者：一些传统的大中型金融机构在扶贫信贷上做得比较少，您认为其中的原因是什么？有哪些难点？
刘冬文：传统金融机构在扶贫信贷方面遇到的难题主要有三个，第一是贷款成本比较高，他们贷出1000元和贷出1000万元的成本都是一样的，而农村的贷款总额小，地区较远且分散，对这些金融机构而言成本是很高的。第二是风险比较大，农户贷款往往并没有抵押也没有担保，更没有财务报表，而一旦出了问题，许多财产又都无法变现，这其中的风险太大了。事实也证明，过去许多金融机构在做农户贷款时坏账率是比较高的，远远高于其它产品。第三是收益比较低，商业性的金融机构有追逐利润的要求，而给农户贷款成本高、风险大、收益低，所以没有办法去开展这项业务。
此外，过去也有一些金融机构、NGO的相关基金也做过很多针对贫困农户的业务尝试，但很多都没做好，原因是没有找到合适的产品和方法去服务农户，如果我们还是用传统方法去做公益小贷肯定是做不好的。
我们发现，给农户贷款最主要的不是传统信贷风险，而是管理风险。虽然中和农信的整体风险贷款率不高，只有0.27%。在仅有的逾期贷款中，我们发现90%是由于工作人员违反了相关业务规定造成的，比如给农户发放了大额贷款，或是把一些钱以支持贫困农户的名义带给了企业家、大户等等，然后因为各种原因无法及时还款，所有这些问题其实都是管理出了问题。所以我们要去寻找新的方法，通过应用一些创新技术，为这些特定的贫困农户群体提供合适的信贷产品和合适的服务模式。
记者：我们知道，中和农信在公益小贷方面已经耕耘了近20年，在降低成本和防控风险方面您有哪些经验能与我们分享？
刘冬文：中和农信运用比较先进的现代化信息技术来解决运营和管理问题，同时也是为了降低成本、提高效率、控制风险。我们从2005年开始从国外引进了专业的管理软件，后来又开发了网络版，相当于现在的云服务，我们用大型服务器把所有信息进行汇总，这样有利于统一部署，更利于未来的快速扩张。考虑到基层员工使用和维护软件的难度，所以我们把开发、管理、维护这部分放到北京总部来负责，分支机构只要使用软件就可以完成相关操作。我们通过信贷员手中的手机到农村调查、放贷，不仅可以减少信贷员的工作量，还可以提高信息传输的效率，只要手机有网络信号就可以直接将信息上传。此外，通过手机定位可以了解信贷员是否真的到现场调查，大大减少了员工出现道德风险的概率。
此外，对于基层分支机构的管理，我们不会像一般金融机构在当地有很庞大的重资产分支机构，中和农信的分支结构往往只有10到15人，而且办公场所基本是租来的。我们的信贷员没有固定的办公室，也没有公司配发的交通工具，很多问题都是他们自己解决，这样我们就可以把成本降下来。另外，我们还利用“五户联保贷款”把农户组织起来，这样管理起来不仅方便，也提高了效率，控制了风险。这种管理看上去很松散，但如果没有一个很成熟的信贷管理系统也是很难做到的。
公益小贷需要拓展资金渠道，寻找适合的人才
记者：过去扶贫主要是依靠政府资金，目前这一局面是否改变？公益小贷机构有哪些渠道可以获得资金以帮助有需要的农户？
刘冬文：过去扶贫机构主要依靠的是政府资金，责任和压力都不够大，因此机构的规模也很难做大。而现在，这种局面已经有了很大改变。以中和农信为例，尽管社会目标不会改变，但我们立志要成为社会企业，并把自身的运营逐渐市场化。运营中很大一方面是资金来源，我们最早是依靠银行贷款，相当于替农户向银行贷款，同时银行方面也能降低风险、保本保息。但银行做批发贷款量是有限的，另外，银行还会受到很多限制，比如说调控和贷款规模等问题，因此我们要拓宽融资渠道。
从银行融资是间接融资，而资产证券化是直接融资。中和农信有20亿的债权且资产质量很高，虽然非常分散，但还款率能达到99%以上，我们过去向商业银行贷款的还款信誉也非常好，因此投资者也会认可我们做资产证券化。资产证券化对中和农信来说是一个水到渠成的过程，资产证券化的融资成本比银行融资更低，我们的优质债权可以很快地变现再发放新的贷款，这样有利于扩大规模。通过资产证券化，公益小贷机构的资金周转效率能大大提高，杠杆作用也更大，这是一个有效融资的工具。
记者：目前，互联网金融如火如荼，这是否会成为公益小贷新的融资渠道？
刘冬文：互联网金融是一种促进资金流通的方式，中和农信现在已经开始尝试搭建P2P平台，我们的目标是针对城市里有闲置资金的人群，为他们提供一个投资渠道，同时也是为大家参与公益提供一个渠道。我们希望把一些愿意拿出资金支持农户贷款的投资者吸引过来，与农户进行对接。因为单笔小额信贷本身不需要有大额投资，所以出资规模不一定很大，可以有许多人共同投资一个农户，我们也希望能让更多人参与进来。现在我们已经开始做了小范围的测试，大概有3000多万元的规模，目前效果还不错，预计在2015年7月将这一平台推向社会，这可能是我们未来的新融资渠道。
记者：对于公益小贷而言，基层信贷员的选择是十分重要的，在选择人才和留住人才方面，中和农信有何独到的方法和措施？
刘冬文：我们的人才分为两部分，一部分是在北京的总部，这部分我们是希望有创新理念和专业知识背景的年轻人，他们要进行研发、管控、审计、统筹的事，是核心部分。另一部分是在农村，中和农信的分支机构技术层面要求不太高，我们要找的是适合农村并愿意与农民打交道的人。
中和农信在基层人员的选择上也有自己的方法和流程，我们有四个流程，一是笔试，一般都是简单的逻辑题；二是小组的讨论，善于表达的人才能被选进来；三是单独的面试，进一步了解他们的个人情况；四是家庭访问，深入了解他们的家庭情况，从生活细节上观察他们，同时也能了解家人的支持程度。经过四轮筛选进来的员工都是能干的、愿意干的。
我们把运营模式做成连锁化经营的方式，都是标准化的模式，技术操作部分比较简单，我们的人员有初中文化能操作使用计算机就可以了，但现在年轻人都会操作，准入门槛低，不像银行需要有大专、大学学历或专业背景。新员工进来之后，我们会有一定的培训，有老员工的带领和一定的激励措施，包括五险一金，基层信贷员通过从农民到员工的转变，如此会有一定的荣誉感。所以，我们基层员工的流失很低，尤其是转正之后的流失率非常低。
公益小贷是市场的选择，是农户自己的选择
记者：您认为，公益小贷机构应如何权衡“义”和“利”之间的关系？对于社会上议论公益小贷利率高的问题，您又怎么看？
刘冬文：商业企业在面对“义”和“利”的时候，可能更会追逐利，这是商业企业的基本准则。但对于公益小贷机构而言，追求利益肯定不是最终目标，更不是我们的初衷。我们应该首先从“义”的角度出发，去解决社会问题。但在这个过程中又要用到一些商业原则和商业方法，不可避免地要追求“利”。但是“利”有大有小，我们可以追逐高利润也可以追逐低利润，从中和农信的角度出发，我们是以可持续发展为目标，但在收益方面没有太高的要求，只要能覆盖支出就可以了。从我们这些年的实践来看，公益小贷机构一方面要解决贫困农户贷款难的问题，另一方面还要保持自己的商业化运作可持续发展，其中的压力是很大的。
现在很多人用道德来绑架扶贫的行为。按理说，公益小贷额度小、成本大、风险高，金融机构给农户发放贷款必然要以高利息来弥补高成本、高风险带来的损失。但很多人都认为给农户贷款就应该是无偿的或是低息的，最多不能超过基准利率。这其中存在着许多误区，公益小贷机构发放贷款的成本太高了，没有一定的利润是无法继续做下去，如果赔钱去做这件事，就没有机构愿意去开展相关业务。
融资难和融资贵这两个问题是相对的，这就像天平的两端，现在很多人想把这两个问题放在一起解决，其实不是这样的。我们把融资难的问题解决了，就会带来融资贵的问题，但不能因此而不作为，而是应该先解决吃饱的问题，再解决吃好的问题。另外，有些人简单地将小额信贷与银行贷款的利息相比较，这是错误的。其实，即便贷款人能从银行贷到款，也要付出其它成本，比如交通成本、时间成本等，我们测算过，真正能从银行贷到款的农户，除了利息之外，其它成本也会达到5%~10%，这和公益小贷的成本差不多，而公益小贷往往很快就能发放，农户的很多事情都不会被不耽误。所以，我们应该客观地看待公益小贷，避免道德绑架。
记者：以您的经历来看，农户对公益小贷的借款和还款积极性如何？公益小贷对农户的生产生活有何改变？
刘冬文：公益小贷的贷款数额都比较小，以中和农信为例，我们的单笔贷款额度平均是一万多元，换算成按月还款是一千多元，从农民的还款能力角度来讲是没有问题的。其实很多农民贷款是用于种植、养殖的，在短时间内可能无法产生收入来源，但只要农民自身有劳动能力和劳动意愿，单凭他们自己的其它劳务收入就能按月还款了。根据我们的统计，有60%~70%的月还款来源是劳务收入。对于农户而言，他们会有理性的判断，知道借这笔钱合算不合算，如果不合算他们肯定就不借了。
在现实生活中我们也看到，这些小钱给农户带来的变化是很大的。比如有些农户，过去就是从事种植业、养殖业，贷款之后可以扩大种植和养殖规模，以至于连他们的生产生活方式都发生了改变。中和农信早期的贷款中有95%是用于种植业和养殖业，而现在逐渐减少到64%，现在有些贷款是用于开一家小商店或者从事其它经营活动，这也从侧面反映出农民生产生活方式的变化，小额信贷对他们而言是有帮助的。此外，我们也观察到了贫困农户的住房改善，这直观反映出他们经济状况的变化。中国每年的农户借贷需求都很大，我们的资金总是供不应求，这就是市场的选择，农户自己的选择，不是谁逼着他们借款的。
记者：对于公益小贷未来的发展，您有何建议？
刘冬文：公益小贷要发展下去，有许多瓶颈亟待解决。一是要有合适的法律地位，如果没有合适的法律地位，公益小贷机构在扩大规模的时候就会受到很多制约，所以，我们呼吁政府能针对公益小贷出台一些相关指导政策。二是人才的问题，公益小贷是一个年轻的市场，没有现成的人才，完全靠自己培养，怎么吸引人才、培养人才是很大的问题。现在外部环境时刻都在发生变化，如果没有合适的人才，我们将无法适应今后的挑战。
对中国来讲，公益小贷的市场很大，如果政策环境和人才培养上都能得到改善，相信就会有更多机构一起参与进来，整个行业就能加速扩张，解决农户贷款问题也会更容易。中和农信不能包打天下，现在中国有2000万贫困农户，我们只覆盖了不到10%，我们希望有更多的同行。一个行业只有在竞争和比较中才能发展，我们也愿意与同行交流，包括经验的分享和输出。
