2015年，对于中国银行业来说，是充满机遇又迎来多方面挑战的一年，经济下行，银行资产和负债规模稳步增长，但不良贷款持续“双升”，利润增速继续放缓，经营压力较大。接下来的2016年，中国银行业将面临更大的挑战，但也有着结构性机遇，“守住底线，稳中求进”是主基调，到底将会发生哪些变化？从小编目前搜集的报告来看，预计将有以下5大变化。

　　规模继续保持两位数增长

　　中行报告称，货币供应量是银行规模增长的基础和重要决定因素。考虑到 2016年物价水平总体温和、通胀的压力并不强烈，为了有效配合积极财政政策实施、支持实体经济增长，货币政策会继续“量价并重”，但更加注重“量”的补充，预计 2016 年 M2 增长可以达到 13%左右。根据对银行规模与货币供应量的关系估计，并适当考虑其他因素的影响，预计 2016年上市银行的资产负债规模增速将保持在12%左右。

　　交行报告称，2016年，间接融资仍将在社会融资中占主导地位。在国家积极财政政策、稳健偏松货币政策等积极因素推动下，预计银行业信贷资产增速将维持在13%左右，信贷资产在总资产中的比重或小幅下降1-2个百分点，并由证券投资类资产进行替代。银行业总资产规模增速将相对稳定在13%之上。

　　净利增速步入“零时代”

　　中行报告称，根据对16家上市银行近几年的面板数据进行的测算，经济增长是影响银行盈利能力的最重要的因素，GDP 增速每下降1个百分点，净利润增速将下降 9 个百分点左右。目前中国经济正处于新旧动能转换阶段，努力实现制造业从粗放增长到集约增长的升级，并探索从过渡依赖投资拉动转换到由消费和投资协调拉动。2016 年正是转型的关键时期，经济仍面临一定的下行压力，预计GDP增长在6.8%左右，上市银行整体净利润增速将出现“零增长”。

　　交行报告则稍乐观一点，2016年商业银行仍将面临较大经营压力，预计上市银行净利润增长1%左右。息差收窄、拨备压力加大，将成为2016年影响商业银行净利润增长的主要负面因素。

　　从上市银行三季报显示，五大国有银行的业绩不够亮丽，今年前3季度，五大行净利润总和超7000亿元，其中，工商银行实现净利润最多，达到2217.61亿元；建设银行以1915.57亿元净利润紧随其后；农业银行和中国银行的净利润分别为1532.10亿元和1378.74亿元，五大行中，净利增速超过1%的为交通银行，其余四大行均跌破1%，国有银行净利增速“零时代”正在逼近。

　　不良率进入“2”时代

　　中行报告称，根据对 16 家上市银行近几年的面板数据进行的测算，不良贷款率与经济增速存在稳定的相关关系，且可能存在明显的加速特征，即当经济增速持续下降时，信用风险的释放速度将有所加大。之所以出现这一加速特征，主要是由于信用风险会由“点”（单个企业）向“链”（产业链）和“面”（行业、区域）进行纵向和横向的传播。估计 2016 年上市银行的不良贷款率将达到 2.0%左右的水平，拨备覆盖率逼近监管红线。

　　交行报告称，2016年，经济增速放缓趋势未变，并对商业银行资产质量形成持续性的压力。预计2016年年末商业银行不良贷款率上升至2%-2.2%，但升速较2015年有所放缓，风险相对可控。小微企业、产能过剩行业、三四线城市房地产贷款和部分类信贷业务风险走势仍是决定商业银行信用风险状况的重要因素。

　　资本充足状况面临较大压力

　　目前我国上市银行资本充足率为 13%左右，低于美国、日本大型银行 15%左右的平均水平，抵御风险的能力有待进一步提高。

　　同时，由于2016年我国上市银行的规模仍保持 2 位数增长、不良贷款率进一步提高，对资本的需求将明显提升；而净利润却零增长，在分红率基本稳定的条件下，内源补充作用比较有限。

　　此外，国际资本监管对我国四大行有所增强，2015年 G-SIBs 名单发生了调整，建设银行首次入选，四大行均被要求额外资本 1%；同时中止 2014 年实施的 TLAC（总损失吸收资本）要求中对新兴市场国家大型银行的豁免条款，这意味着四大行将额外承担总损失资本要求。

　　低利率时代将持续

　　2015年，我们经历了5次“狂轰滥炸”式的降息降准之后，2016年货币政策将如何？多家机构预测，降准降息仍会是的主要项目。

　　业内人士认为，2016年，央行降息的空间还有，在通胀温和可控的状态下，在经济转型升级的特殊时期，在一定时期内维持负利率状态是比较好的选择，这既可以让企业获得较低的融资成本，也有利于促进民间在创业、创新上的资金投入。

　　专家表示，降准等数量型工具仍会在2016年被频繁使用，在存款准备金考核标准改革之后，当前的存准率仍处于较高水准，为了给结构性改革营造适宜的货币金融环境，适时适度降准仍有必要。

　　中国银行发布的“2016年经济金融展望报告”也支持这一观点，报告中也称该行预计2016年中国低利率时代将持续，货币供应保持总体充裕。

　　此外，多家外资机构也预测，2016年仍会进一步降息降准。

　　野村证券中国首席经济学家赵扬预计，2016年中国央行将2次下调基准利率，同时4次降低准备金比率，花旗利率分析师此前也预测称，中国可能成为首个把利率降至“零”的主要新兴市场经济体，零利率时代或许将进一步刺激内需和消费，也将对中国人根深蒂固的储蓄习惯提出挑战。瑞银近日也发布研报，透露中国央行在2016年将进一步降准。

　　展望

　　“十三五”时期，多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系将进一步发展和完善。尽管面临不小的挑战，但在加快推进改革和转型并取得明显成效的推动下，我国商业银行尽管在规划初期将经历盈利增速放缓、个别银行甚至负增长，规划中后期则可能逐渐向好，改革转型对盈利的推动开始显现。总体来看，未来五年我国商业银行有望保持平稳健康发展，预计年均净利润增速可达5%左右。