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今年下半年起，长久针对个人金融服务的空白成为了市场机会。各类公司纷纷入场、资本市场也热度不减，加之政策优惠，消费金融迎来了发展风口。
也有很多不明就里的小伙伴会问布谷君：究竟什么是消费金融？
其实简单地说：
消费金融就是把钱借给你，让你用来买东西。我们常见的车贷，房贷还有信用卡业务都属于消费金融的一部分。
今天主要来讲讲针对个人的消费金融业务。
据零壹研究院10月21日发布的《消费金融技术驱动洞察报告》，截止2016年上半年，互联网消费信贷的规模已达到千亿元，预计到2020年互联网消费金融的市场规模（余额）可达到1.19万亿—4万亿元左右。
而从事互联网消费金融的机构现在已超过百家，包括商业银行、持牌消费金融公司、电商巨头、及其他互联网金融公司等。
我们一起来看看银行、电商巨头和互联网金融公司的消费金融业务有何不同。
银行：资金成本低，体验有待完善
传统的银行在消费金融方面本来具有得天独厚的优势，因为获取资金的成本相当低。但是在以前，银行因为人工和风控成本的考虑，一般很少做小额的个人金融业务。在快速崛起的互联网金融的洗礼之下，银行也渐渐开始接地气地做起了个人消费金融业务。
但是大多数银行依然以线下申请为主，审批流程相对复杂、放款速度也慢，在体验上没有互联网借贷平台好。但也有少数银行的产品譬如招商银行的e招贷，中国银行的中银e贷，江苏银行的“金e融”等可以在线上操作，放款速度也比较快。
综合来看，银行消费贷的门槛还是相对较高，一般要求用户用稳定的工作和较高的工资来源，并且信用记录良好，国企或者央企员工会更容易贷款。
在授信额度上，银行的最高额度一般为30万，譬如工行、建行、招行、浦发等，也有少数银行如平安、渣打、邮储等可以达到50万元。
但是一般30万以上额度比较难申请，手续会非常繁琐。
银行因为资金成本极低，所以给出的贷款利率最具优势，一般银行消费金融贷款年利率在4.8%—7.2%之间，少数银行年利率会在10%以上。
IT巨头：利率适中 用户体验最好
IT巨头布局消费金融也有得天独厚的优势，因为电商是最好的消费场景。现在阿里和腾讯还有京东都有推出自己的消费金融产品，阿里有花呗和借呗，腾讯有微粒贷，京东有白条和金条。阿里花呗和京东白条跟信用卡类似，消费的时候直接扣钱，下月再还款。
笔者这里主要讲讲借呗、微粒贷和京东金条可以把钱借出来用于消费的产品。
借呗额度最高可达三四十万元，一般三分钟之内到账，日利率0.015%-0.05%，有6个月和12个月两种期限，可随借随还，提前还款无手续费。笔者芝麻信用分725，日利率为0.03%。
微粒贷的总额度为500元-20万，最快一分钟、最迟15分钟到账，日利率0.02%-0.05%，期限有5、10、20个月三种，支持随借随还，等额本息还款。
京东“金条”的最高授信额度为20万元，15分钟左右到账，日利率最高0.05%，提供1个月、3个月、6个月和12个月的借款期限，支持随借随还，采用等额本息方式分期还款。
总的来说，大型电商巨头，有充足的资金来源和现金流，获取资金的成本比银行高一些，但比一般的互金平台低很多，因此利率比银行的高一些，但跟其他互联网金融公司比起来依然有优势。
除此之外，这些平台还胜在用户基数大，到账快，还款方式灵活，用户的体验非常棒。但是遗憾的是，这些产品依然有门槛，如果你很少用淘宝或者京东就很难获得借呗和白条的权限。
譬如笔者父母一辈的中年人，想通过支付宝或者微信借钱，几乎不可能。
一般来说，使用借呗、微粒贷或京东金条，采用到期一次性还款的方式，年利率大约在7%—18.25%之间，大部分人集中在11%左右，信用越高的人利率会越低。
当然，这些明星产品并不是对所有人适用。
互联网金融公司：门槛最低 利率相对较高
除了银行和电商巨头，越来越多的互联网金融集团都开启了消费金融的快车，推出了自己的线上借贷产品，譬如玖富的叮当贷，宜信普惠、爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站，品钛集团旗下的读秒等。
这些平台做消费金融一个明显的特点就是门槛更低，基本上覆盖到银行和电商巨头覆盖不到的用户群体。但是另一方面，平台获取资金的成本相当高，据读秒的负责人透露，其平台获取资金的成本约为10%。
相应地，这些产品给借款用户的贷款额度会更低，而利率比银行和电商巨头高一些。
譬如钱站，钱站是爱钱进母公司凡普金科旗下的线上借贷平台，可以直接在移动端完成信用评估、借款分期等服务。
其借款额度为1~15万元，据官方透露，钱站平均放款额度约3万，笔者以前体验过一次，从注册申请到放款最快约20分钟，月息2.09%-2.69%，最长期限可达三年。
互金公司推出的消费借贷产品因为资金成本高，借款年利率一般在20%左右，甚至更高。
虽然这些平台的消费金融产品利率更高，但因为覆盖到了更广泛的群体，这些平台的借款用户依然可观。
譬如，品钛集团旗下的读秒贷款额度1000元-50000元，10秒钟就能获得审核结果，其官方数据显示，读秒覆盖全国269个城市，申请用户约340万人，目前读秒的贷款总额已经超过20亿元。
并且互联网平台针对传统银行的优势也在凸显。
传统银行模式下，可能需要上千人的运营团队，在类似于读秒这样的互联网公司，运营团队只要百人左右。
更重要的是，随着业务量的扩大，互联网平台几乎不需要增加多少运营人力和成本，但是传统企业和银行就会很难做到。
总的来说，银行，电商巨头和互金集团在消费金融领域各有优势，用户可以根据自己不同的需求选择合适的平台借款。
另一方面，消费金融市场空间广阔，存在大量商业机会，未来可能还会有更多的机构进入。而这个领域决胜的关键就在于你是否拥有拥有资金、场景或技术优势，并最大程度发挥优势给用户带来更好的使用体验。
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