银行家金融创新论坛 | 刘建军：下一个十年普惠金融的高质量发展

党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展取得长足进步，普惠金融理念深入人心、机制日趋健全、供给更加充沛、产品不断丰富，在支持小微企业和民营经济发展、服务实体经济、补齐民生领域短板、助力脱贫攻坚等方面发挥了巨大作用。

服务覆盖面不断扩大。金融机构服务覆盖范围不断延伸、下沉，全国县域实现银行机构100%全覆盖，乡镇的银行机构覆盖率约98%，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。

服务可得性持续提升。小微企业融资难状况得到显著缓解，截至2024年9月末，全国普惠小微贷款余额32.58万亿元，同比增长14.69%。涉农贷款持续增长，全国涉农贷款余额51.13万亿元，同比增长10.8%。支持科技创新更加有力，获得贷款支持的科技型中小企业26.21万家，获贷率在五年间由14%提升至47%。

人民群众满意度显著提高。融资成本持续降低，2024年前三季度全国新发放普惠小微贷款平均利率4.42%，较2019年下降230个基点。金融服务更加便捷，线上贷款实现“秒批秒贷”，高度适配普惠金融“短、小、频、急”的资金需求。信贷结构不断优化，截至2024年9月末，普惠小微信用贷款余额为8.64万亿元，占普惠小微贷款余额的26.70%。

我国普惠金融发展取得长足进步，从各方调研情况来看，小微企业融资“难、贵、慢”等状况已经得到改善，当前主要是存在结构性问题，部分堵点卡点尚待突破。

普惠金融难题仍待解决

一是“融资难”方面。头部优质企业的金融供给往往比较充足，而长尾客群中的中小微企业、农户、个体工商户等主体则可能面临资金需求与供给不对称问题。这些主体区域分布广、行业覆盖面宽、自身经营还具有较大的不确定性、不少还属于征信体系的“白户”，商业银行难以获取真实有效信息，限制了对这些客户的可持续投入。而处于初创期和成长期的科技型企业，往往具有高科技、高风险、高收益、轻资产的特点，普遍存在专利技术难估值、缺乏充足有效担保等痛点，与商业银行的传统风险偏好不匹配，银行服务“准入难”“测额难”“授信难”，从而导致“融资难”。

二是“融资贵”方面。央行数据显示，2024年9月新发放企业贷款加权平均利率为3.51%，已处于历史低位，但部分中小企业存在担保费、中介费等费用，以及续贷转贷的过桥资金成本，导致综合融资成本高。同时，农户金融交易频率低、单笔金额小，小微企业数量多、分布散、区域广，难以批量开发。传统商业银行布设物理网点需要大量投入，业务人员营销走访、调研分析和信贷管理等工作量大，较高的作业成本导致银行发展压力较大。

三是“风险高”方面。农户、个体工商户、小微企业等普惠金融对象自身经营具有一定的脆弱性，受经济周期波动影响大、抗风险能力普遍偏弱。数据显示，我国小微企业的平均寿命仅2.5年，部分中小微企业治理结构不完善、运营管理不科学、财务制度不健全，一些农户、个体工商户的交易信息缺失，缺少高价值、易变现的抵质押品等，导致银行发展往往面临“不良高、保全难”的风控难题。

普惠金融的发展方向思考

做好普惠金融这篇“大文章”，是助推经济发展转型升级、实现共同富裕、推进中国式现代化的一道必答题，需要金融界广大同仁志士共同探索、久久为功。

一是深刻把握金融工作的政治性、人民性，让普惠金融更加普惠。普惠覆盖面需要更广，既要包括小微企业，也要包括个体工商户、新型农业经营主体、民营企业、科技型企业等各类主体；既要包括农民，也要包括低收入人群、老年人、残疾人、新市民等广大群体。金融业要一体统筹城乡区域，凡有普惠金融需求的客户，都应该是金融服务的对象，形成更加均衡广泛的普惠金融服务格局。普惠产品需要更多，既要有传统的存款和信贷业务，也要有结算、代发、信用卡、理财、保险、基金等综合金融业务，这些都是普惠金融的重要组成部分。

二是加快数字金融赋能，降低普惠金融风险和成本。一方面，随着我国数字化进程不断加快，“三农”、中小微企业等普惠领域各类场景的数据日益丰富。商业银行可以利用大数据等现代技术，建立智能化风控体系，实现客户多维精准画像，增强普惠金融风险识别和预警能力，解决信息不对称问题。另一方面，随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新兴技术的应用，商业银行可以建立更加丰富快捷、成本低廉的普惠金融数字产品体系，突破传统线下业务发展瓶颈，降低普惠金融成本。

三是精准创新，持续提升普惠金融供给能力。金融供给体系上，要发挥市场在资源配置中的决定性作用，引导银行、保险、证券等不同类型的金融机构，建立多层次、广覆盖、深渗透的金融供给体系，满足不同普惠主体的多元化需求。商业银行要深化供给侧结构性改革，完善以客户为中心的服务体系,增强产品的多样性、普惠性、可及性。对于新兴领域和薄弱环节，需要升级传统信贷技术，开发有针对性的信贷评价体系及风控技术。对于综合融资成本高的问题，应合理优化续贷、无还本续贷产品服务，减少过桥资金成本。

四是统筹协调，共同优化普惠金融发展环境。发展普惠金融需要社会各界同向发力。需要继续扩大全社会层面的数据信息共享，推进数据标准化管理，加强平台间信息整合和互联互通；继续完善征信体系，扩大征信覆盖范围、提升征信信息质量，弥补金融服务市场中的信息缺失。商业银行要充分整合利用公共数据资源，深化与各方面的信息共享、系统对接和数据治理，主动打破信息堵点和数据壁垒，为普惠金融发展提供更加有力的支撑。

近年来，邮储银行围绕“打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商”目标，立足资源禀赋，积极创新变革，逐步探索出一条独具特色的普惠金融之路。

在“保障供给”中答题，拓展普惠金融服务广度和深度。坚持在增量、扩面、提质上下足功夫，着力将普惠金融打造为最大的特色和最突出的优势。加大政策资源倾斜力度，让供给更“多”。每年单列“两小”贷款规模，在绩效考核、内部资金转移定价、专项成本费用等方面给予特殊政策，把更多资源投入到普惠金融领域。截至2024年9月末，邮储银行涉农贷款余额为2.22万亿元，较年初增长9.19%；普惠型小微企业贷款余额1.58万亿元，较年初增长8.73%。不断精进服务质量，让供给更“优”。坚持扶小助微，构建普惠金融“信贷+”服务模式，为客户提供个性化、定制化的综合金融服务方案；坚持助农惠民，加大产业强村和人口大村网格化开发力度，为特色优势产业提供精准服务；坚持助力科创，搭建“U益创”科技金融服务体系，建立科技金融服务专业机构，定制“看未来”评级模型、破解科创企业融资难题，支持8.7万户科技型企业成长壮大。

在“科技赋能”中解题，深入推进普惠金融数字化转型。搭建起数字普惠“5D（Digital）”体系，以科技手段破解营销、产品、风控、运营、服务等领域的服务难题。用数字化做优产品。创新推出“主动授信”专属产品，通过大数据技术形成主动授信白名单，精准定位有潜在信贷需求的客户，实施全流程线上受理、审批和支用，达成“秒批秒贷”的极简客户体验。截至2024年9月末，邮储银行主动授信贷款余额超2700亿元，不良贷款率控制在0.5%左右，形成业务规模快速增长、风险水平合理适度、客户体验持续提升的高效普惠模式。用数字化做强生态。创新打造“脱核”产业链融资新模式，有效解决传统产业链金融占用核心企业授信、严重依赖核心企业的痛点。通过与核心企业系统直连，基于核心企业与其上下游交易数据，将融资服务嵌入小微企业采购、销售等经营场景中，实现从拥抱主体到拥抱生态，让客户更加充分地获取金融服务。

在“深化改革”中破题，健全普惠金融发展长效机制。坚持做“难而正确的事”，不断深化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设。以“集约化转型”带动普惠金融流程模式重塑。在前端，集中审核贷款关键环节，结合调查“软信息”与系统“硬数据”强化交叉验证，更好地平衡“效率”和“风险”。在后端，开展集中贷后管理，系统自动监测内外部数据，由集约化团队进行非现场风险监测，让客户经理从繁杂的贷后工作中解放出来，沉入“田间地头”，走进“千企万店”。以“体系化支撑”助推普惠金融发展提质增效。对内精进管理架构，搭建以董事会战略规划委员会为引领，乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，普惠金融事业部和三农金融事业部为主体，邮银协同、总分联动、母子合力的普惠金融服务体系。对外延伸协作触角，建立覆盖政府、银行、投资机构、咨询机构、交易所等机构的跨部门合作平台，联合建立“国家中小企业研究院”，编发小微企业运行指数，推动完善“科技+普惠”融合的基础设施，让民营小微企业既“融资”又“融智”。

普惠金融是推动实现共同富裕和社会公平的必然要求，是“金融为民”的生动写照，前景光明、市场广阔。邮储银行作为普惠金融的倡导者、先行者、推动者，将继续深入贯彻落实党的二十大、二十届三中全会、中央金融工作会议精神，进一步强化使命担当，全力做好普惠金融大文章，为实体经济注入更多金融“活水”。

作者系中国邮政储蓄银行党委副书记、行长