12月13日，由中国国际跨国公司促进会主办的第十五届国际跨国公司领袖圆桌会议在北京成功举办。会议期间，中关村金融科技产业发展联盟参与主办、中国国际跨国公司促进会成长型企业工作委员会、中关村互联网金融研究院承办了平行会议——“开放与创新：金融科技赋能跨国企业全球化高质量发展会议”。本次平行论坛邀请来自政府单位、商业银行、科技企业及投资机构等嘉宾，围绕“开放生态下的金融科技”这一主题，共话AI、区块链与监管科技如何重塑全球资金流动新格局，助力跨国企业高质量“出海”。
全国政协委员、九三学社中央常委、研究室主任、中关村金融科技产业发展联盟专家委员会常务副主任委员王汝芳发表题为《从技术、模式、产品到标准、规则、生态 ——“十五五”时期金融科技出海高质量发展之路》主旨演讲。王汝芳认为，“十四五”期间我们靠扫码支付、数字银行把技术和产品送出去，“十五五”必须换打法——把CIPS+数字人民币、AI风控、区块链贸易融资这些在中国超大市场磨出来的“安全可控模块”，上升为国际规则与生态，借制度型开放和“一带一路”场景，以“中国标准”出海抢下全球数字支付、普惠金融和人民币跨境清算的增量赛道；同时用“出海共同体”+“合规联盟”破解数据主权、牌照壁垒和地缘叙事，让合规成本从拦路石变成护城河，实现金融科技出海由“产品输出”向“规则输出”的高质量跃迁。
中国金融科技技术、模式、产品出海成果丰硕。
比如：支付宝微信支付已覆盖全球超过100个国家和地区，跨境汇款服务合作超60家汇款机构。中行“跨境e商通”推动电商结算量三年增长超5倍。
蚂蚁数科的ZOLOZ技术让菲律宾机构开户时间从最长1年缩短至3分钟。金融壹账通则以“技术+业务”模式出海，境外业务覆盖20+国家及地区。
“十五五”时期是是基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期，也是我国迈向金融强国、贸易强国的关键期，中国金融科技出海迎来诸多新机遇，也面临多重挑战，需要政府、行业和企业共同努力，实现标准、规则、生态出海，走出高质量发展之路。
一、“十五五”时期新机遇
机遇一：全球数字支付与普惠金融的巨大缺口
东南亚、拉美、中东、非洲等地区仍有大量无银行账户或银行服务不足的人口。随着智能手机普及和网络基建改善，对移动支付、数字钱包、小额信贷、微型保险的需求将持续爆发。
许多国家正进行支付系统现代化改造（如建设快速支付系统），部分海外传统金融机构转型意愿强烈，为中国成熟的支付清算技术、风控系统和金融科技解决方案提供了广阔市场。
机遇二：重点领域关键核心技术突破提供新支撑
十五五规划建议强调，完善新型举国体制，采取超常规措施，全链条推动集成电路、基础软件等重点领域关键核心技术攻关取得决定性突破。
超大规模市场验证的人工智能（智能风控、智能投顾）、区块链（跨境贸易融资、供应链金融）、云计算（分布式架构、系统稳定性）等核心技术模块和数字银行系统、反欺诈平台、监管科技工具等B端解决方案出海将更加安全可控。
机遇三：加快建设贸易强国提供新需求
十五五规划建议强调，要促进外贸提质增效，优化升级货物贸易，大力发展服务贸易，创新发展数字贸易，提升贸易促进平台功能，加快建设贸易强国。
促进贸易更加便捷有效，需要金融科技企业提供跨境支付、供应链金融、外汇风险管理、卖家信贷、数字化风控、跨境资金清算等“贸易+金融”的一体化解决方案。
机遇四：加快建设金融强国提供新动能
十五五规划建议强调，加快建设金融强国，稳步发展数字人民币。推进人民币国际化，提升资本项目开放水平，建设自主可控的人民币跨境支付体系。
这是推进全球经济金融治理改革，推动构建和维护公平公正、开放包容、合作共赢的国际经济秩序的需要，也为金融科技发展提供了新动能。
机遇五：高质量共建“一带一路”提供新场景
十五五规划建议强调，要高质量共建“一带一路”，深化基础设施“硬联通”、规则标准“软联通”、同共建国家人民“心联通”，完善立体互联互通网络布局。完善多元化、可持续、风险可控的投融资体系。
东南亚、拉美等新兴市场数字经济增长迅速，但金融基础设施存在短板，与中国技术互补性强。“一带一路”倡议的深化，为金融科技企业开展业务提供更好的政策沟通、规则对接和市场准入便利。
机遇六：稳步扩大制度型开放提供新引力
十五五规划建议强调，要稳步扩大制度型开放，维护多边贸易体制，拓展国际循环，以开放促改革促发展，与世界各国共享机遇、共同发展。
制度型开放并非单向被动接受国际规则，而是在对接过程中积极参与规则制定，贡献“中国智慧”，这为金融科技标准和规划的出海新机遇与新引力。
二、面临多重挑战
挑战一：日益复杂的国际监管与合规环境
数据主权与隐私保护：欧盟的GDPR、各国家和地区的数据本地化要求（如印尼、印度）将成为常态。数据跨境流动的合规成本极高。
金融牌照与准入壁垒：各国对支付、信贷、数字银行等业务实行严格的牌照管理，获取过程漫长且昂贵。部分国家出于金融安全考虑，对外资设限。
监管科技（RegTech）要求：当地监管机构可能要求接入其监管系统，或满足特定的技术标准，对系统的适应性和开放性提出挑战。
挑战二、地缘政治与“去风险”叙事的影响
逆全球化思潮干扰明显，部分地区对中国科技企业存在偏见，技术标准、数据安全等问题可能被政治化。
部分国家可能将中国金融科技出海视为“数字基础设施”的扩张，带有地缘政治色彩，从而加强审查甚至阻挠。
挑战三、激烈的本土化竞争与市场差异
•本地巨头竞争：每个市场都有本土的支付巨头或金融科技公司（如东南亚的Grab、Gojek，拉美的Mercado Pago），它们深谙本地文化和用户习惯。
•用户习惯差异：信用体系、支付偏好（银行卡、现金、二维码）、金融素养与国内市场截然不同，简单复制中国模式极易失败。
挑战四、技术与人才的本土化适配
海外及香港不少金融机构仍沿用传统业务系统与技术架构，向云时代和智能化演进时，系统升级改造需高额投入和专业团队，迭代周期长。
我国金融科技企业的解决方案与海外现有系统适配存在难度，需要将中国的技术方案与当地的法律、语言、金融基础设施进行深度适配和二次开发，对既懂技术又懂当地市场的复合型人才需求迫切，这类人才稀缺且成本高。
挑战五、品牌信任与文化融合
不同地区文化、消费习惯差异大，比如用户支付偏好、对金融服务的认知各不相同，需针对性调整产品与服务，构建本地化服务网络等。
作为外来者，建立用户对资金安全、数据安全的信任需要时间。如何将品牌价值与当地文化价值观相融合，是长期发展的关键。
挑战六、中资金融机构的海外布局先机不够
中资金融机构的海外网点布局速度与密度未能有效匹配全球市场格局变迁与客户需求变化，与企业出海业务中心存在明显"空间错配"。
作为后来者，不仅要抗衡欧美金融科技巨头，还要防止国内部分企业在海外“内卷式竞争”的情况。
三、金融科技出海高质量发展的建议
为应对挑战，把握“十五五”机遇，需要国家战略护航、产业生态共筑与企业自身修炼内功三者紧密结合。
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国家层面：加强顶层设计与制度保障
强化战略引领与统筹：将金融科技出海纳入国家数字经济和金融开放战略，进行系统性布局。着力推进CIPS 3.0 + 数字人民币跨境支付网络，逐步实现结算系统独立化。
破除政策堵点：建立健全覆盖跨境支付、投融资、数据流通的系统性支持政策。推广类似“汇发43号文”的跨境投融资便利化改革。
完善外交与合规支持：通过双边、多边机制深化金融监管合作，为企业在海外争取公平环境。建立权威的国别监管政策和合规指南信息平台。
打造制度型开放的国际合作新平台：面对监管碎片化、数据主权限制、技术和基础设施短板、地缘政治摩擦以及本土竞争等挑战，中国和“一带一路”伙伴国需在政府层面加强制度协同，推动建立更加协调、包容的金融科技合作框架。
2. 产业层面：构建综合服务与协同生态
打造“出海共同体”：鼓励金融科技企业与中资金融机构、实体产业链协同出海，打造生态圈用户渗透、多维网格协同、产业流程联动的金融服务体系，形成“中国方案”整体优势。
联合成立跨境合规联盟：汇集律所、监管咨询机构资源，整理重点出海国家的牌照申请、数据隐私、金融监管等规则库，形成可复制、可推广的合规模板。参与等国际组织的标准制定，将国内成熟的AI风控、数字支付等技术标准转化为国际通用规范。
发挥平台企业带动作用：支持华为、腾讯等具有全球布局的企业，利用其品牌和渠道，带动中小金融科技企业“借船出海”。
建设专业服务平台：支持在香港、上海、海南等地建设专业的金融科技出海服务中心，提供法律、税务、人才、融资等一站式服务。
建立行业自律机制：明确海外市场定价与业务边界标准，杜绝国内企业在海外的“内卷式竞争”。
3. 企业层面：夯实自身能力与本地化根基
坚持“合规先行”与“实力为王”：将合规能力建设置于首位，同时持续夯实技术根基，打造既符合国际标准又具特色的产品。
推行深度本地化战略：组建本地化团队，针对区域市场开展差异化布局。东南亚是目前最主要的市场。
创新合作模式：灵活采用技术输出、联合运营、成立合资公司等模式，与当地伙伴实现利益共享，降低进入壁垒。
（注：以上内容根据论坛演讲速记整理，未经嘉宾本人审阅确认。若存在表述不妥或需调整之处，敬请及时与我们联系修正。）
内容来源：中关村互联网金融研究院
